Capítulo 13-Bancarrota Personal-Reorganización

El Capítulo 13 de bancarrota es conocido como reorganización personal. En el Capítulo 13, una persona paga una parte de sus deudas en un plan de pago de tres a cinco años. Sin embargo, a diferencia del Capítulo 7, los deudores se quedan con la propiedad que no está exenta. Los deudores deben tener ingresos suficientes para pagar sus gastos y mantenerse al día con sus pagos bajo el plan, por esta razón el Capítulo 13 se le llama "bancarrota del asalariado".

La mayor ventaja de bancarrota del Capítulo 13 es que permite a la gente mantener la propiedad que no está protegida en el Capítulo 7. El Capítulo 13 de bancarrota tiene las siguientes ventajas adicionales:

• Detiene el proceso de ejecución hipotecaria.
• Salva su casa de la ejecución hipotecaria.
• Si usted quiere entregar su casa, la hipoteca será tratada como cualquier otra deuda no garantizada y pagada en cuotas mensuales reducidas en un termino de tres a cinco años. En otras palabras, tendrá que pagar una fracción de los costos totales, y pagar por un tiempo mucho más corto.
• Se le permite hacer pagos hipotecarios  que haya perdido durante el proceso.
• Ahorra bienes no exentos de embargo.
• Detiene las ventas del alguacil.
• Se detiene la recolección y el acoso de los acreedores.
• Detiene embargos.
• Evita que los servicios públicos apaguen los servicios.
• Se le permite obtener la protección por bancarrota de sus acreedores, incluso si usted no califica para el Capítulo 7.
• Permite eliminar algunas segundas hipotecas.
• A diferencia del Capítulo 7, en el Capítulo 13 es permisible hacer algún pago adicional, inclusive si no tiene la capacidad financiera para pagar a los acreedores en su totalidad.
• Los acreedores no pueden acosar a los codeudores a hacer pagos bajo el plan.
• El periodo de espera después de una bancarrota previa es más corto que el de la presentación del capítulo 7.

Primero debe sentarse con un abogado con experiencia en bancarrota para revisar su situación financiera y determinar si el Capítulo 13 es el adecuado para usted. Si es así, su abogado preparará una petición de bancarrota. Esta lista de todos sus activos y pasivos, ingresos y gastos. Todo en la petición debe ser documentado (nuestros abogados de bancarrota le darán una lista de lo que necesita).  También tendrá que tomar un curso de asesoría de crédito en un periodo no mayor de cuarenta y cinco días después de la presentación de la petición, aunque se recomienda que lo haga antes.

Una vez presentada la solicitud de quiebra, el tribunal impone una "suspensión automática". Esto significa que sus acreedores deben parar inmediatamente de acosarlo - no más llamadas telefónicas, demandas o embargos de salarios, el proceso de ejecución hipotecaria se detiene. También debe presentar un plan de Capítulo 13 con su propuesta sobre cómo va a pagar parte de sus deudas en el termino de tres a cinco años. Usted tendrá que empezar inmediatamente a hacer pagos mensuales bajo el plan propuesto.

El tribunal designa a un síndico de quiebra de Nueva Jersey. Habrá dos reuniones con el administrador. El primero es una junta de acreedores en el que se reunirá con el mandatario, a menudo por no más de cinco minutos para contestar algunas preguntas generales sobre su situación financiera. La segunda reunión es una audiencia de confirmación para revisar y aprobar el plan.

Después de la aprobación del plan, deberá realizar los pagos reducidos exigidos por el plan al fiduciario para que los distribuyan a sus acreedores. Después de haber completado con éxito el plan, serán liquidadas sus deudas, a pesar de que probablemente habrá pagado mucho menos de lo que debía originalmente.

A diferencia de la liquidación del Capítulo 7, el Capítulo 13 no elimina todas sus deudas. Usted debe pagar una parte de sus deudas en el curso del plan de tres a cinco años. Sin embargo, esto suele ser una fracción de su deuda total, y la amortización se compensa con el hecho de que puede mantener su casas y automóvil, incluso si tuviese suficiente equidad en ellos.

Las liquidaciones del Capítulo 13 son complejas. Mientras que muchas deudas se saldan, algunas no, por ejemplo, si usted mantiene su casa, su tarjeta de crédito será liquidada, pero su hipoteca no.  Los acreedores a los cuales se les pagó en el marco del plan, aunque sea sólo una pequeña fracción de lo que se le debe, no pueden proseguir con el pago. Al igual que en el Capítulo 7, algunas deudas no pueden ser eliminadas, incluyendo los préstamos estudiantiles, deudas contraídas por el fraude, la manutención de los hijos, los daños por lesiones personales o muerte causados por conductores ebrios, las deudas que no figuran en su petición de bancarrota y los daños por asalto.

En algunos casos se puede obtener un Capítulo 13 de liquidación con dificultad, aún cuando usted no pueda hacer todos los pagos bajo el plan siempre que el pago se deba a circunstancias fuera de su control. Sus acreedores recibieron por lo menos tanto como lo hubieran hecho si se hubiera presentado el Capítulo 7 , y es imposible modificar el plan. Un buen ejemplo de una "dificultad" es una enfermedad o lesión que le impide trabajar.

Algunas personas no pueden presentar el Capítulo 13. Por ejemplo, si una persona tiene más de los límites de la deuda aceptados por el Capítulo 13 (más de $ 360,475 en deudas no garantizadas, y 1,081,400 millones en deudas garantizadas), no puede presentar una liquidación. Sin embargo, incluso en este caso, el Capítulo 11 es una opción.

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